A jelzáloghitelezés Magyarországon, a lakossági devizaalapú jelzáloghitelek a Budapest Bank Zrt. gyakorlatában

Nagyné Farkas Violetta (2014) A jelzáloghitelezés Magyarországon, a lakossági devizaalapú jelzáloghitelek a Budapest Bank Zrt. gyakorlatában. Zalaegerszeg Faculty of Business Administration.

[thumbnail of 11139_nagyne_farkas_violetta_2014jan.pdf] PDF
11139_nagyne_farkas_violetta_2014jan.pdf
Hozzáférés joga: Available at the computers of the University

Download (2MB)

Abstract

Szakdolgozatomat a jelzáloghitelezésről, illetve azon belül a devizahitelezésről írom, mivel ez a hiteltípus nagyon sokakat érint, és még mindig megoldásra váró gazdasági probléma a devizahitelezés miatti eladósodás kérdése. A dolgozatom első részében a jelzáloghitelezést általában mutattam be szakirodalmi áttekintéssel, majd pedig a devizahitelezés sajátosságait taglalom. Sokféleképpen meg lehet határozni a hitel fogalmát. A jog és a pénzügytudomány különbséget tesz a hitel és a kölcsön értelmezésében. A hitel egy ígéret a hitelintézet részéről, amelyben vállalja, hogy az adós részére pénzt bocsát rendelkezésre, vagy vele kölcsönszerződést köt. A kölcsön viszont maga a pénzátadás, ami a pénzújraelosztáshoz kapcsolódik. A jelzáloghitelezés problémája, devizahitelek kialakulásának okai a 2000-es évek elején kezdődött egészen 2005-2006-ig, amikor a támogatásokat jelentős mértékben visszavágták. A devizahitelesek megsegítésére kialakított eszközöket, a segítségnyújtás formáit elemzem,illetve a nemzetközi vonatkozásokat, az elmúlt tíz év devizahitelezési tendenciáit, a hitelezés átalakulásának folyamatát Magyarországon, kiemelve a Budapest Banknál végbemenő folyamatokat. A devizahitelek megjelenésekor a hitelfelvevők többsége a forint hitelekhez képest alacsonyabb kamatszint, ezáltal alacsonyabb havi törlesztő részlet miatt döntöttek a devizahitelek mellett, és adósodtak el később a devizában. A hitelfelvevők széles köre a hitelfelvételkor éppen aktuális törlesztő részlet nagyságát vette figyelembe, és nem számított az árfolyam jelentős ingadozására, esetleges emelkedésére. Felmerülhet bennünk a kérdés, hogy miért az euró, vagy miért a svájci frank alapú hitelek terjedtek el hazánkban? A magyar jelzáloghitelezés jogi környezete az európai – német típusú- banki működésen alapszik. A német modellhez képest eltérés, hogy a hitelek forrásául szolgáló jelzáloglevelek kibocsátására csak jelzálogbankok jogosultak, a hitelnyújtó nem. Magyar jellegzetesség, hogy a lakástulajdonlás aránya magasabb, mint a környező országokban. Ezért meghatározó, hogy milyen a támogatási rendszer, és milyen hitelek állnak az ingatlant megvásárolni kívánt ügyfelek rendelkezésére. Elmondható, hogy a hitelezés és az ingatlan piac szorosan összekapcsolódik ezen okok miatt. Nemzetközi vonatkozásban, Európában négy modellt különböztetünk meg az alapján, hogy milyen típusú hitelintézet jogosult jelzáloglevél kibocsátására.2003 után a kormány több lépcsőben visszavágta a jelzáloghitelekhez kapcsolódó támogatás mértékét és szigorította az igénybevétel feltételeit. A cél a költségvetés terheinek enyhítése a kamattámogatás visszavonásával. Ezáltal a lakásvásárlók a piaci finanszírozás mellett döntöttek, és a forinthiteleknél kedvezőbb devizaalapú hiteleket választották. Miközben a bankszektor egésze veszteségesen működött az utóbbi években, a Budapest Bank 2011-ben és 2012-ben is megőrizte nyereségességét, fenntartva erős likviditását, stabilitását és profitabilitását. Az elmúlt két évben felértékelődött a Bank gazdasági és társadalmi szerepe, ami abból is következik, hogy a Budapest Banknak a bankszektor egészével szemben a kedvezőtlen gazdasági körülmények között is kiváló a teljesítménye. A Bank termékei közül részletesen leírom az Egyenlítő hitel jellemzőit. A hitelek új generációjának első képviselője Magyarországon a Budapest Bank Egyenlítő Hitel, amelyet lehet lakásvásárlásra, refinanszírozásra, adósságrendezésre, lakásfelújításra, szabad felhasználásra igényelni. Az Egyenlítő konstrukcióval minden, a folyószámláján elhelyezett pénzösszeg után napi szinten hitelkamat-kedvezményt számol el a Bank, ami féléves periódusonként automatikusan csökkenti a hitelösszeget. A Bank több megoldást dolgozott ki annak érdekében, hogy segítse az ügyfeleket az átmeneti törlesztési nehézség időszakában. Összehasonlító elemzéseket végeztem a Budapest Bank Zrt. jelzáloghitelezésével kapcsolatban, bemutattam a jelzálog fedezet mellett nyújtott termékeit, fizetési könnyítési lehetőségeit. A devizahitelek mélyebb elemzése érdekében mélyinterjút készítettem banki alkalmazottakkal. A CIB Zrt.-vel végzett összehasonlításnál beigazolódott az Egyenlítő hitel előnye már csekély megtakarításokkal rendelkező ügyfelek esetén is. A banki fizetési könnyítéseknél megállapítható, hogy hasonló konstrukciókat nyújtanak ügyfeleiknek, melyek átmeneti segítséget nyújtanak. Esettanulmányban mutattam be az egyösszegű végtörlesztést, és hatását. Az egyik legsúlyosabb gazdasági, pénzügyi, és társadalmi probléma hazánkban a deviza adósság mértéke, és az abból adódó bajba jutott hitelesek egyre növekvő száma. A jelenlegi kormány megalakulása óta folyamatosan és kiemelten figyelemmel kíséri, és sorra hozza a lakáshiteleseket segítő intézkedéseket.

Institution

Budapest Business School

Kar

Zalaegerszeg Faculty of Business Administration

Department

Közszolgálati Intézeti Tanszék

Szak

pénzügy és számvitel

Level of instruction

BSc course

Supervisors

Konzulens neve
Konzulens típusa
Assignment, Scientific qualification, Institution
Email
Antal Anita
Belső
főiskolai docens
UNSPECIFIED
Bangó Mónika
Külső
UNSPECIFIED
UNSPECIFIED

Item Type: Thesis
Uncontrolled Keywords: bank - bankügy, Budapest Bank (Budapest), CIB Bank (Budapest), devizahitel, devizahitelesek védelme - jelzáloghitelesek védelme, hitel - hitelezés, interjú, jelzáloghitel, lakossági hitelezés, összehasonlító elemzés
SWORD Depositor: Users 13380 not found.
Depositing User: Users 13380 not found.
Date Deposited: 29 Oct 2018 15:00
Last Modified: 20 Apr 2022 13:00

Actions (login required)

View Item View Item